老後資金はいくら必要？｜7000万円を作るシミュレーションと積立プラン完全版

はじめに｜“ゆとりある老後”は本当に実現できるのか？

40年後の自分を想像すると、ふと胸がザワつく――
「毎月の生活費は？ 旅行や趣味は？ “もしも”の医療・介護費は？」
ニュースでは年金制度の先行き不安を煽る言葉が並び、“老後2000万円不足問題”というフレーズも一時期話題になりました。

わが家は賃貸暮らしで住居コストは毎月の家賃のみ。
車も保有しています。家計では投資信託への積立を最優先にして現金を配分しています。
子どもはまだ小さく、これから教育費が本格化する段階です。
そこで今回は「60歳で退職し、ゆとりを持って90歳まで生きる」ために いくら必要なのかを3段階のシミュレーションで可視化しました。

1. 退職時点で必要な金額は？
   ─ ゆとりある生活費＋医療・介護費を詳細に計算
2. その金額を貯めるために今の資産で足りる？
   ─ 追加投資ゼロ＆複利運用だけで到達できるか検証
3. 積立額・期間をどうすれば達成できる？
   ─ 月3〜10万円の積立シナリオを比較し、最適解を探る

結果を先に言うと、保守ラインの年4％運用で見ても「月5万円を継続」すれば 目標ラインに乗ることが判明。
では具体的にどの積立パターンがわが家に合うのか、一緒に見ていきましょう。

退職時点で必要な金額は？｜ゆとりある生活のシミュレーション

まずはぶれパパ家の老後資産シミュレーションの前提条件を整理します。

老後の生活費は世帯ごとに大きく異なります。ここでは 生命保険文化センターが公表する「ゆとりある老後生活費」月37.9万円 を採用しましたが、この数字には旅行や趣味、交際費といった“ゆとり費用”が含まれています。 最低限の生活費と比べると約1.5倍程度高いややリッチな設定のため、 「老後もアクティブに楽しみたい派」のラインとしてご覧ください。

• 年初資産：7,000万円
• 運用利回り：年4％

年金収入

• 私（ぶれパパ）：60歳まで勤務、25歳から35年間勤務、平均年収850万円
  └ 厚生年金：月14.4万円
• 妻（ぶれママ）：50歳まで勤務、22歳から28年間勤務、平均年収300万円
  └ 厚生年金：月7.9万円
• 年金制度改悪を想定し、上記合計を70％で計算
• 年金収入合計：月15.6万円
  └ 年金額の詳細試算には 日本年金機構「ねんきんネット 年金見込額試算」 が便利です

支出の前提

• 60～74歳：月37.9万円（ゆとりある生活費）
• 75歳以降：月25万円（生活規模の縮小を考慮）
• 医療・介護費：75～84歳は年間15万円、85歳以降は年間50万円
• 住宅ローン完済済み・車は新車購入せず維持費のみ （いずれもゆとりある生活費に含む）

シミュレーション結果

以下の 2 つのグラフが示すように、この厳しい条件下でも、7,000万円の資産があれば 90歳まで資産が枯渇しない見込みとなります。

このシミュレーションから言えること

• 退職時点で 7,000 万円の資産があれば、年金制度の悪化や医療・介護費の増加という 厳しい想定でも、90 歳まで資産を枯渇させずに生活できる。
• とはいえ余裕はほぼなくなるため、予備資産や副収入を 確保しておくことが望ましい。

その金額を貯めるために今の資産で足りる？

投資信託1,600万円を“積立ゼロ＆完全放置”で運用した場合、
7,000万円に届くのか──長期で複利運用したシミュレーションです。

• 毎月積立：0円
• 運用益はすべて再投資（複利）、税金・手数料は未考慮
• 想定利回り：3％ / 4％ / 5％ / 6％ / 7％

利回り	長期運用後の資産 （万円・概算）	7,000万円達成？
3％	約3,560	✕ 大幅不足
4％	約4,620	✕ 約2,380万円不足
5％	約5,980	▲ 1,020万円不足
6％	約7,720	◯ 余裕あり
7％	約9,940	◎ 十分達成

放置運用だけで見えた課題とチャンス

● 3～4％では圧倒的に不足
世界株が低迷した場合や円高局面が長く続いた場合、目標には遠く及びません。

● 5％でもギリギリ足りず
「あと1,000万円」を埋めるには、暴落時に取り崩さず耐え抜く精神力が必須です。

● 6～7％なら余裕を持ってクリア
歴史的な世界株・米国株平均リターン（約7％）に近い水準ですが、
年▲20％以上の下落局面もセットでやって来る点に注意が必要です。

▶ 次の課題
「保守的に年4％で見ると約2,400万円不足」──
では、「いつまで」「いくら」積み立てれば 7,000 万円を確実に超えられるのか？
次セクションで具体的に逆算します。

積立額・期間をどうすれば達成できる？

前セクションでは追加投資ゼロの場合、目標 7,000 万円に届かなかったことが判明しました。
そこで、ここでは5 つの積立パターンを比較し、60 歳時点での到達額を逆算します。

シナリオ	積立パターン	60歳時点 資産（万円）	7,000万円達成？
① 10→0	5年間 月10万円、その後 0円	6,154	✕ 850万円不足
② 10→5	5年間 月10万円、その後 月5万円	8,209	◯ 余裕あり
③ 5→0	5年間 月5万円、その後 0円	5,384	✕ 1,616万円不足
④ 5→5	全期間 月5万円	7,438	▲ ギリ達成
⑤ 3→3	全期間 月3万円	6,308	✕ 692万円不足

どのシナリオが現実的？

● シナリオ②（月10万→月5万）
教育費ピークを見据えて積立を緩めるプランながら、8,200万円超で余裕を持ってクリア。 「投資初期に種銭を一気に増やす→緩やかに継続」というバランス型です。

● シナリオ④（ずっと月5万）
家計インパクトを抑えつつギリギリ達成。
暴落時に積立を停止しない“握力”が成否を分けます。

● シナリオ①・③・⑤
いずれも不足額が大きく、追加のスポット投資や利回り向上策が必要です。

まとめ

• 保守的に年4％でも 月5万円 を続ければ到達ラインに乗る
• 「最初の5年を月10万円」で 達成確度を一気に高める ブースト効果が大
• ライフイベントごとの積立減額シナリオを事前に描くと安心

まとめ｜7000万円への道筋と次のアクション

• ゆとりある老後を送るための
  必要資産は約7000万円（医療・介護費込み）。
• 追加投資ゼロの場合、年6％以上の好成績が続かないと届かない。
  年4〜5％想定なら月5万円の積立は必須ライン。
• 最も効率的だったのは
  「最初5年を月10万円 → その後月5万円」のブースト型。
  教育費ピーク前に種銭を一気に厚くできる。
• 「ずっと月5万円」でもギリギリ達成だが、
  暴落局面で積立を止めないメンタルがカギ。

次にやるべきこと

1. 家計簿を見直し、月5万円を無理なく捻出できるか再確認
2. ボーナス時のスポット投資枠を決めておき、市場急落時に活用
3. 年1回はシミュレーションをアップデートし
   “貯める力” と “運用リターン” をチェック

老後資金の不安は “見える化” すればコントロールできるもの。
「いつまで・いくら」を数字で落とし込み、
家族と一緒に納得感のある資産計画を立てていきましょう！

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